Visa、万事达与蚂蚁国际正在推进 Know Your Agent（KYA）互操作框架。目标不是做一个统一风控中心，而是让不同支付网络能够识别共同的Agent身份与信任信号，同时保留各自审批和风险决策。
文章作者、来源：ME News
TL;DR
- Visa、万事达与蚂蚁国际正在推进 Know Your Agent（KYA）互操作框架。目标不是做一个统一风控中心，而是让不同支付网络能够识别共同的Agent身份与信任信号，同时保留各自审批和风险决策。
- 这件事的重要性不在“AI也要实名”本身，而在于支付系统第一次要系统回答三个问题：这个Agent是谁、代表谁、被授权做什么。过去银行卡解决“钱怎么付”，KYA要解决“机器凭什么替你付”。
- 三方合作的核心内容包括：跨网络追溯Agent背后的运营方或用户、形成共享认证要求，以及对Agent进行持续交易监控。换句话说，KYA更像“身份+授权+行为记录”的组合，而不只是一张静态身份证。
- 这并不意味着KYA已经成为全球标准。当前合作仍处于框架探索阶段，真正决定其影响力的，是后续技术规范、商户接入、责任划分，以及更多钱包、收单机构和Agent平台是否加入。
AI Agent开始花钱，支付业先补“身份层”
过去两年，Agentic Commerce最容易被讲成一个体验故事：用户说一句“帮我订下周去东京最合适的酒店”，AI就完成搜索、比较、下单和支付。
真正到了支付环节，问题却立即从“模型够不够聪明”，变成了“这笔钱到底是谁决定花的”。
9月10日，蚂蚁国际、万事达和Visa宣布启动KYA互操作合作。按照三方披露的框架，卡组织、数字钱包、Agent平台和电商平台未来可以识别跨网络的可信Agent信号，不必在每个体系里都从头完成一套重复的Agent身份验证。
但一个Agent被另一家体系识别，并不等于自动获得付款许可。每个网络仍然保留自己的验证、审批和风险管理权。三方目前明确的合作方向包括跨网络运营方可追溯、共享认证要求以及持续交易监控，并计划通过新加坡金融管理局推动的BuildFin.ai继续探索相关方法。
这一区分很重要。
把KYA简单翻译成“给AI办身份证”，方便理解，却容易低估它的复杂度。身份证解决的是“你是谁”，而支付里的Agent还必须回答“你代表谁”“授权边界在哪里”“这次操作是否符合原始意图”“出了问题追责到谁”。
如果说传统KYC是在确认自然人和企业的身份，那么KYA更接近在机器世界里建立一套可验证的代理关系。
我的判断是，Agentic Commerce真正的大规模基础设施，不会先从更聪明的购物机器人开始，而会先从这种看起来不够性感的信任层开始。
原因很简单：模型可以概率性地做推荐，但支付必须给出确定性结果。钱一旦划走，不能用“模型大概理解了用户”来解释。
为什么现在必须做KYA
需求已经不是概念。
McKinsey在2026年的研究估计，在中等情景下，到2030年AI Agent可能介入或编排3万亿至5万亿美元的全球消费者商业交易；仅美国B2C零售市场，相关规模就可能接近9000亿至1万亿美元。
这个数字并不等于这些交易都会由AI完全自主付款，但它足以说明，AI正在从“影响购买决策”向“参与交易执行”移动。
流量变化更直观。
Visa披露，2025年7月，美国零售网站来自生成式AI的流量同比增长超过4700%。此前其Trusted Agent Protocol推出时还提到，85%的AI购物工具使用者认为AI改善了购物体验。
问题在于，商户原先对自动化流量的默认态度往往是“先当机器人拦掉”，因为爬虫、撞库、黄牛和恶意自动化，在技术特征上都属于“非人类访问”。
当真正替消费者购物的Agent也以机器身份进入网站，商户就必须能够区分两种东西：一种是有授权的商业Agent，另一种是应该被拦截的恶意Bot。
而消费者的心理门槛还远没有消失。
Visa在9月9日发布的一项美国消费者调查显示，只有23%的受访者愿意信任生成式AI代表自己处理支付；当问题变成是否信任Visa处理Agent交易时，比例上升到61%。
这当然是Visa自己的研究，不能把它当成行业无偏统计，但它揭示的矛盾很真实：人们越来越愿意让AI帮自己选，却仍然不愿轻易让AI直接动钱。
因此，Agent支付的第一道商业门槛，并不是“有没有支付API”，而是能不能把信任从人延伸到机器。
没有KYA，商户看到的只是一个自动化请求；有了KYA，商户至少有机会知道这个Agent由谁运营、代表哪个用户或企业、是否通过了安全认证、过去的行为是否正常，以及这笔操作是否处在授权范围内。
三方为什么要互认，而不是各做各的
Visa、万事达和蚂蚁国际此前其实已经分别在铺路。
Visa有Trusted Agent Protocol，重点是让商户识别可信Agent及其商业意图；万事达围绕Agent Pay和Verifiable Intent强调可验证的用户意图、权限和网络凭证；蚂蚁国际则通过Agentic Mobile Protocol把Agent能力向钱包和移动支付场景延伸。
三方这次合作的价值，不是再造第四套协议，而是试图让这些体系之间出现共同的“信任语言”。
这一步如果做成，最直接的收益就是降低重复接入成本。
今天一个支付服务商进入不同卡网络、钱包和市场，往往要面对不同的身份模型、风控字段和接入流程。未来Agent平台如果也重复这一套碎片化建设，规模越大，摩擦反而越大。
互操作KYA的方向，是让Agent在一个体系完成认证后，可以把可信信号带到另一个体系，由后者继续做自己的风险判断，而不是完全从零开始识别。
这里尤其值得注意的是蚂蚁国际的角色。
它不是另一家全球卡组织，而是连接大量钱包、商户和跨境支付场景的网络。蚂蚁国际2026年披露，其支付生态连接约20亿用户账户和1.5亿商户，并覆盖超过50个数字钱包、银行App以及10多个国家级二维码支付体系。
对KYA而言，这意味着互操作讨论不再只是Visa和万事达之间的卡网络协调，而是开始把卡、钱包、二维码和跨境商户网络放进同一个Agent信任问题里。
万事达今年6月推出Agent Pay for Machines时，已经把Agent付款进一步推向机器对机器交易，并宣布有30多家行业参与者支持或试用，结算可以跨卡、账户和稳定币等多种轨道。
由此看，KYA要解决的也不只是“AI帮消费者买双鞋”。
它最终可能覆盖企业Agent采购软件服务、设备自动购买算力或数据、跨境资金调度等更高频、更机器化的场景。
真正的分水岭，是“身份”之后的授权和责任
KYA能解决一个基础问题，但不能把Agent支付的所有风险一口吃掉。
一个身份真实、已经注册的Agent，也可能因为提示词注入、模型误判、配置错误或者权限过大，做出用户并不希望发生的交易。
因此，“可信Agent”绝不能被理解成“永远正确的Agent”。
这也是三方把“持续交易监控”放进框架的原因。
静态认证只能说明Agent在某个时点通过了检查，支付真正需要的是动态信任：它今天是谁、此刻代表谁、当前任务是什么、金额和商户是否符合授权、行为是否偏离历史模式。
新加坡金管局2026年7月发布的SAFR框架，同样强调在Agent行动执行前设置运行时治理检查点，让每个拟执行动作处于预设授权、政策和风险边界之内，并保留可审计记录。
KYA与这类运行时治理结合起来，才更接近可用于金融场景的完整控制链。
所以我更愿意把未来的Agent支付体系理解为三层：
第一层是身份，确认“谁在行动”；第二层是授权，确认“它能做什么”；第三层是交易风控，确认“这一次该不该放行”。
KYA解决的是第一层，并向后两层提供可信信号。但最终的扣款权、拒绝权和责任认定仍然不会消失，也不应该被交给一个通用AI模型自由判断。
KYA可能重做支付行业的价值分配
今天支付网络最核心的资产之一，是在消费者、商户、银行之间建立可信连接。
Agent时代，这个“可信连接”的对象会多出一类机器主体。
谁能提供被广泛接受的Agent身份、授权凭证和风险记录，谁就有机会成为Agentic Commerce的基础信任层。
这也是此次合作最值得关注的产业含义。
过去大家讨论AI商业入口，容易把注意力集中在谁拥有最强模型、谁拥有最大的聊天入口；但当AI开始真正花钱，模型公司必须进入支付网络设定的确定性规则。
支付公司看似站在交易末端，实际上可能通过KYA、Token、授权和风控，把自己重新嵌到Agent经济的上游。
当然，这也会带来新的平台权力问题。
如果未来只有少数大型网络能定义“什么Agent才算可信”，KYA可能从降低摩擦的公共基础设施，变成新的准入门槛。
因此，互操作的意义不仅在技术效率，还在于避免每个网络建立封闭的Agent身份孤岛。
理想状态不是“全球只认一张AI身份证”，而是不同网络能够互认必要的可信凭证，同时保留多元认证机构和独立风险决策。
现在还不该把它叫作“全球标准”
对这次合作最需要克制的一点，是不要把“启动互操作框架合作”，写成“三家公司已经统一KYA标准”。
目前公开信息使用的仍是探索共同原则、推进框架协作的表述，尚未公布完整技术规范、治理机制、认证主体、收费方式，也没有给出全球大规模商用时间表。
换句话说，这是一个方向明确、参与者分量很重的起点，还不是已经落地的终局。
但起点本身仍然重要，因为它说明支付行业已经接受一个事实：AI Agent不会永远停留在“推荐工具”。
一旦它开始代表人和企业执行交易，支付系统就必须把机器代理关系正式纳入身份、授权、风控和责任框架。
过去互联网解决了“人如何在线付款”，移动支付解决了“人如何更方便地付款”；Agent支付要解决的是：当人不在每一次点击现场时，支付系统如何仍然确认那是人的真实意图。
从这个角度看，KYA不是给AI办一张漂亮的“身份证”，而是在为机器代理建立一种可追溯、可授权、可拒绝、可审计的经济身份。
真正值得关注的，不是AI终于会付款，而是支付业开始认真回答一个更现实的问题：当机器替你花钱时，谁有资格说“这笔钱可以付”。
参考资料
- Ant International, Mastercard & Visa. Ant International, Mastercard and Visa Initiate Collaboration on Know-Your-Agent Interoperability to Scale Agentic Commerce. Business Wire, 2026-09-10.
- Reuters. Payment firms Visa, Mastercard and Ant International team up on AI agent trust framework. 2026-09-10.
- McKinsey & Company. The automation curve in agentic commerce. 2026-01-28.
- Visa Inc. New Visa Research Finds Consumer Trust is Accelerating the Path to Agentic Commerce. 2026-09-09.
- Visa Inc. Visa Introduces Trusted Agent Protocol: An Ecosystem-Led Framework for AI Commerce. 2025-10-14.
- Mastercard. Mastercard launches Agent Pay for Machines. 2026-06-10.
- Ant International. Ant International Highlights Democratising AI and Strengthening Trust in 2025 Sustainability Report. 2026-05-11.
- Monetary Authority of Singapore. MAS Partners Industry to Develop Safeguards for AI Agents in Finance. 2026-07-03.