大通银行公开的《数字服务协议》约定，客户允许外部AI代理使用自己的凭证后，银行将代理发出的指令视同客户本人指令；客户负责监督代理，并承担其误解指令、执行非预期操作或超越授权造成的责任。
文章作者、来源：Paperduoduo
客户主动授权的AI也会被银行拦截。与此同时，大通银行（Chase）已把代理误操作、甚至越权的风险写进客户责任条款。谁能进入账户，谁为操作失误买单，涉及两套不同的规则。
注：本文仅用于学术与政策研究，不构成任何投资及法律建议。
一、银行拦截的两类代理的不同
2026年10月22日，路透社（Reuters）报道，美国多家金融机构正在阻止第三方AI智能体访问客户账户、执行交易。部分客户曾主动提供登录凭证，也有代理疑 似脱离用户指令采取行动。这些情况需要沿两条授权关系区分。
第一类，是未经客户授权，或超出客户指令采取行动的代理。例如，客户只允许查询余额，代理却尝试发起转账。这类问题涉及客户对账户操作的控制：代理做了客户没有同意的事。
第二类，是客户主动委托，但未经金融机构准入的第三方代理。客户愿意提供账号密码，让AI查询或办理业务，即便代理严格执行客户指令，银行仍可能因接入方式不被接受而拦截。这里的争议是：客户选定的工具，能否凭客户同意进入银行系统。
前者关乎客户有没有同意某项操作，后者关乎银行有没有允许这条接入路径。两类情况可以重叠：客户主动授权、未经银行准入的代理，也可能在执行过程中越权。因此，讨论银行拦截时，需要说清楚究竟缺少谁的授权。
二、大通银行把代理越权写进客户责任
大通银行公开的《数字服务协议》约定，客户允许外部AI代理使用自己的凭证后，银行将代理发出的指令视同客户本人指令；客户负责监督代理，并承担其误解指令、执行非预期操作或超越授权造成的责任。银行同时保留限制、暂停和终止代理访问的权利。
按这套条款，银行保留接入控制，并试图将外部代理的执行风险分配给客户。客户在聊天中告诉AI“只能查余额”，银行收到的却可能是一条带有有效凭证的转账指令。争议由此落到几个具体问题：客户的限制传达给了谁，谁能够执行这些限制，操作发生时留下了什么记录。
合同的责任分配仍受法律约束。美国《电子资金转账条例》（Regulation E，以下简称“E条例”）对法定的“未经授权电子转账”设置了消费者责任规则，金融机构不得通过协议加重消费者责任，也不得仅以客户疏忽为由突破法定限额。
三、主动授权与凭证被骗，赔付规则不同
客户认为代理“越权”，与法律认定一笔转账“未经授权”，存在差别。E条例的官方解释规定，消费者向他人交付访问工具并授予转账权限后，对方即使超出原定范围，消费者仍须承担相应转账责任，除非已经通知金融机构撤销该人的转账权限。通过欺诈取得访问工具后发起的转账，则属于“未经授权转账”。
因此，交出密码、授予转账权限和同意某笔交易，需要分别查明。客户让工具查询余额，与委托服务商代为付款，涉及不同的授权范围。将上述规则用于AI场景，还要判断操作应归属于客户、服务商还是其他主体；条例中的“人”指自然人或组织，不能直接把软件当成独立承担责任的代理人。
银行自身的执行错误也有独立规则。假如银行收到的有效指令是转出一千美元，实际却扣走一万美元，就涉及错误转账或记账错误。银行收到符合要求的异议通知后，应依法调查，并在确认错误后纠正。这与AI错误理解客户指令、向银行提交了另一金额的情况，需要分开分析。
上述规则针对E条例覆盖的消费者电子转账。证券交易及部分电汇适用其他规则，无法把同一套赔付结论扩展到所有金融操作。
四、客户的限制，必须进入交易系统
金融机构自己也在开放AI服务。嘉信理财（Charles Schwab）9月30日公布的助手查理（Charley），计划从10月起分批开放，首发功能包括账户查询、观察名单管理和分红再投资设置。此前公布的另一项合作，则通过认证连接，为独立注册投资顾问提供研究、分析和客户会议准备支持，并提供可供管理员查看的审计日志。这些服务走的是金融机构预先安排的接入路径。
对外部开发者而言，客户愿意委托，还需要配套的接入方式。查询、准备付款和实际转账应分别配置权限。能够完成哪些操作，会直接影响产品的服务范围和商业价值。摩根大通（JPMorganChase）的技术文章也强调，代理权限需要在执行环节受到约束，操作应留下可审计记录，行为偏离预期时能够被限制或停止。
例如，客户只允许AI向指定账户付款、每日限额一千美元，这些条件就需要进入银行或接入服务的权限配置；撤回委托，也需要同步关闭相应操作能力。限制若只留在聊天记录里，客户得到的是AI的一项承诺，交给金融系统的却可能是远为宽泛的账户权限。
参考文献
[1] JPMorganChase. (2026, March 23). Securing the next generation of AI agents.
[2] Reuters. (2026, October 22). US banks are blocking third-party AI agents access to customer accounts, sources say.
[3] Charles Schwab. (2026b, September 30). Meet Charley, Schwab’s new AI-powered assistant designed to help clients get answers and take action.
[4] Consumer Financial Protection Bureau. (n.d.). Electronic fund transfers (Regulation E), 12 C.F.R. §§ 1005.2, 1005.3, 1005.6, 1005.11 & Supplement I.
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